楽天ブラックカードを使った楽天証券の投信積立が、2027年1月の買付分から最大3.2％還元になります。楽天証券と楽天カードが2026年9月28日に発表しました。
対象は、買付年の前年1〜12月の楽天カードの年間ショッピング利用額が400万円以上の人です。400万円未満の場合は、従来の2.0％が続きます。毎月10万円を12カ月積み立てる場合、還元率の引き上げで年間のポイントは24,000から38,400へ増える計算です。
ただし、投信積立の決済額は400万円の判定に含まれません。この記事では、いつから変わるのか、家族カードや2枚目のカードの扱い、ポイントの進呈時期、年会費を含めた判断のポイントを整理します。
※2026年10月1日時点の公式情報を確認しています。3.2％は開始予定の還元率です。
楽天ブラックカードの投信積立、何が変わる？
| 項目 | 変更内容 |
|---|---|
| 開始時期 | 2027年1月の積立買付分から |
| 公式案内上の設定区分 | 2026年11月13日以降の積立設定分 |
| 変更前 | 一律2.0％ |
| 変更後：前年の対象利用額400万円未満 | 2.0％ |
| 変更後：前年の対象利用額400万円以上 | 3.2％ |
| クレカ積立の上限 | 毎月10万円 |
| 最大の年間ポイント | 38,400ポイント（月10万円を12カ月積み立てる場合） |
今回の変更は、楽天ブラックカードによるクレカ積立のポイント進呈率に関するものです。通常のショッピングが一律3.2％還元になるという意味ではありません。
公式発表では「2026年11月13日以降の積立設定分」と案内されていますが、還元率が上がるのは2027年1月買付分からです。2026年中の買付分と混同しないようにしましょう。既存の積立設定を削除して作り直す必要がある、という案内ではありません。
出典：楽天カードの2026年9月28日発表、楽天証券のポイント進呈率変更案内。
年間400万円の条件は、いつ・どの利用分で判定される？
判定期間は、投信積立を買い付ける年の前年1月1日〜12月31日です。たとえば、2027年1〜12月の買付分の還元率は、2026年1〜12月の対象利用額で決まります。
集計では、実際に購入した日だけでなく、楽天カードアプリ・楽天e-NAVIの利用明細に記載された「利用日」が基準になります。利用情報が翌年1月31日23:59までに楽天カードへ到着していることも条件です。年末の買い物は、店舗からの情報到着や明細上の日付に注意が必要です。
家族カード・2枚目の利用分も合算できる
- 本会員の楽天カードによるショッピング利用分
- 家族カード会員の利用分
- 複数枚持っている楽天カードの利用分
- 年の途中で楽天ブラックカードへ切り替えた場合の、切替前のカードの利用分
ブラックカード1枚だけで400万円を使う必要はありません。家族カードや2枚目の楽天カードを日常の支払いに使っている場合は、その利用分も含めて確認できます。ただし、別の本会員の契約まで世帯単位で自由に合算できる、という意味ではありません。
投信積立の決済額は400万円に含まれない
- 楽天証券の投資信託のクレカ積立利用分
- キャッシング利用分・手数料
- 分割払いなどのカードショッピング手数料
- キャッシングの提携ATM・CD利用手数料
- キャンセルされた利用分
月10万円の投信積立を12カ月続けると決済額は120万円になりますが、この120万円で400万円の条件達成に近づくわけではありません。日常のショッピングなど、対象となる利用分で判定します。
詳しい集計条件は、楽天証券のクレカ積立公式ガイドに掲載されています。
月々の積立額別に、増えるポイントを計算
同じ金額を12カ月積み立て、全期間で3.2％還元の条件を満たす場合の試算です。比較対象は、従来のブラックカードの2.0％還元です。
| 毎月の積立額 | 2.0％還元の年間ポイント | 3.2％還元の年間ポイント | 年間の増加分 |
|---|---|---|---|
| 1万円 | 2,400 | 3,840 | 1,440 |
| 3万円 | 7,200 | 11,520 | 4,320 |
| 5万円 | 12,000 | 19,200 | 7,200 |
| 10万円 | 24,000 | 38,400 | 14,400 |
※表は「毎月のカード決済額×還元率×12カ月」で計算した概算です。投資の運用益を表すものではありません。ポイント利用や注文の成立状況などにより、実際のカード決済額・獲得ポイントは変わります。
月10万円なら、従来と比べて月1,200ポイント、年間14,400ポイントの増加です。積立額が少ない場合は増加分も小さくなるため、自分の積立額で考えるのが大切です。
追加1.2％分は、通常の2.0％分とは別の時期にもらえる
3.2％分が一度に進呈されるわけではありません。公式では、次のように分けて案内しています。
| 内訳 | 進呈予定時期 |
|---|---|
| 従来の2.0％分 | 積立注文月の15日前後 |
| 追加の1.2％分 | 積立注文月の翌月末頃（通常ポイント） |
追加1.2％分については、進呈月の前月末時点で楽天会員・楽天ブラックカード会員を退会している場合や、有効なブラックカードを保有していない場合などは対象外です。買付後すぐにカードを解約・変更する場合も、進呈条件を確認しましょう。
NISAでも利用可能。ただし家族カードでの積立はできない
楽天証券のクレカ積立は、NISAのつみたて投資枠・成長投資枠、特定口座、一般口座で利用できます。一方、未成年口座、法人口座、iDeCo、楽ラップの積立などは対象外です。
400万円の集計に家族カードのショッピング利用を含めることと、家族カードを投信積立の決済に使うことは別です。楽天証券のクレカ積立には家族カードを利用できません。
年会費33,000円。積立の還元だけで判断しない
楽天ブラックカードの年会費は33,000円（税込）です。今回の変更による追加ポイントは、月10万円を12カ月積み立てる場合でも年間14,400ポイントです。
すでにブラックカードを保有し、普段の支出で400万円の条件を満たしている人には、同じ積立を続けながらポイントが増えるメリットがあります。
これからカードを切り替える人は、現在のカードとの差額年会費、積立以外の特典、普段の支払い先での還元も含めて判断したいところです。最大38,400ポイントという数字だけで、ブラックカードが誰にとってもお得とはいえません。
ポイントのために不要な買い物を増やしたり、投資額を無理に引き上げたりする必要はありません。楽天サービスの利用をまとめる場合も、他の支払い方法で受けられる特典や手間を含めて比較しましょう。
申込条件の「500万円」と、積立還元の「400万円」は別
楽天ブラックカードの通常の申込対象条件は、楽天プレミアムカードを保有し、所定の時点で契約から12カ月以上が経過していることと、所定の12カ月のカード請求金額が500万円以上であることです。条件を満たした会員には、楽天e-NAVIに案内バナーが表示されます。
2026年10月からは、申込対象者の判定サイクルが年4回から毎月へ変更され、前月を最終月とする直近12カ月の請求金額で判定されます。
| 条件 | 金額・期間 |
|---|---|
| ブラックカードの通常の申込対象判定 | 所定の直近12カ月の請求金額500万円以上＋プレミアムカードの保有・契約期間条件 |
| 投信積立3.2％の還元判定 | 買付年の前年1〜12月の対象ショッピング利用額400万円以上 |
金額だけでなく、期間と集計対象も違います。「年間400万円を使えばブラックカードへ申し込める」と読み替えないようにしてください。申込条件の詳細は楽天ブラックカード公式ページで確認できます。
まず確認したい3つのこと
- 楽天証券の投信積立に、楽天ブラックカードを登録しているか
- 2026年1〜12月の対象ショッピング利用額が、家族カードや2枚目の利用分を含めて400万円に届くか
- 自分の毎月の積立額で、増えるポイントがどれくらいになるか
今回の改定は、既存のブラックカード会員が利用状況を確認する価値のある変更です。還元率だけに注目せず、家計の支出と無理のない積立額を軸に判断しましょう。
楽天証券のNISAをこれから始める場合は、楽天証券NISAキャンペーンの対象者・条件も確認できます。今回のブラックカードの還元変更とは別の企画です。
公式情報・確認日
最終確認日：2026年10月1日。内容・条件は変更される場合があります。申し込みや設定変更の前に最新の公式案内を確認してください。
投資信託には価格変動による損失のリスクがあり、元本は保証されません。ポイント還元は運用損失を防ぐものではありません。商品ごとの費用やリスクを確認したうえで利用してください。
